不敌互联网支付 三大运营商手机支付有戏吗？

　　文/毛启盈

　　2月5日下午，招商银行行长马蔚华忽然出现在中国移动集团总部的四楼，当然，迎接他的东道主中国移动CEO李跃脸上充满了笑意。

　　这是两大国企在春节前最后一次握手，同时，也是2013年第一次合作。

　　刚刚举行了两大国企巨头所谓“战略合作”的发布会：

　　会议结束后，记者们还没有走开，中国移动到底和招商银行合作了什么？两大企业老大都说了什么？对中国移动支付未来的市场有何影响？

　　根据双方老大演讲以及有关资料，合作主要在以下几个方面：

　　1， 采用13.56MHz制式支付标准，由此，看来中国移动进入银联阵营；

　　2， 马蔚华现场说，很崇拜中国移动，他来了，就是重视运营商支付阵营，说什么都是表演；

　　3， 新闻通告上说，中国移动和招商银行在移动支付、市场渠道、集团客户三方面进行合作；其中，移动支付（手机支付业务开通、充值、退款、资金结算、系统对接及开发、渠道合作、积分兑换、营销资源）

　　4， 合作模式：基于NFC-SWP模式（即安全模块存储在SIM卡中），用户可以通过NFC手机钱包客户端下载招商银行的借记卡、贷记卡、电子现金等金融服务（包括空中充值、圈存充值、现场POS机消费）

　　5， NFC手机客户端在2013年2月底前完成测试，具备上线条件。

　　运营商移动支付“交白卷”

　　如今，手机刷公交、手机刷地铁、手机刷POS机购物新闻满天飞，但是，怎么一个也没有实现真正意义上的“落地”呢？

　　而淘宝、支付宝等互联网公司，每天都在发生着支付业务。看看两家互联网公司网上交易数据：

　　淘宝天猫一年的交易额竟然超过万亿；财付通公司2011年总交易额达到4500亿元；

　　回头看，2011年，三大电信运营商竞相成立支付公司，那么，在移动支付免费的成绩单如何呢？

　　中国移动手机支付业务注册用户超过6000万，年度累计交易额达250亿元。（2012年10月数据）

　　中国电信公开数据显示：2012年底，校企用户700万，公交用户150万用户，银行卡服务用户40余万，加油卡用户100余万，各类用户规模总量已达到1000万，交易额不详。

　　和中国电信一样，联通也没有公布其交易额。内部人士透露，要比移动数据小，也就说，三大运营商在移动支付金额总和可能不及淘宝10%。

　　可以说，运营商获牌一年支付业务仍坎坷。整个2012年，仅有少数几项与支付牌照有关移动支付业务举步维艰，毫无亮点。

　　搜狐IT调查发现，三大运营商支付系统六大差距，可以说是金融系统吃肉，运营商“喝汤”。

　　1，发移动支付牌照最晚（2011年底，时间短，不成熟）；

　　2，支付标准掌握在金融系统，食之无味，弃之可惜；

　　3，支付公司繁多，超过数百张牌照，今年1月初，央行又发放了26张第三方支付牌照，总数已达223张，不是互联网公司对手；运营商从事的业务种类比很多小规模获牌企业都要少，尤其是最重要的两项业务（互联网支付业务和预付卡发行、受理业务）没有开放给运营商。

　　4，盈利手段不足，移动支付落地案例较少；

　　5，手机号码成为支付号码面临着诸多问题：用户不愿意让别人知道自己账户。

　　6，支付产业链终端对接仍然存在问题，譬如商场中的POS机大多支持银联卡，但是未必支持手机。

　　银行能做，运营商不能做？

　　这些情况，银行可以做，运营商不能做，这是政策瓶颈，不怪谁。

　　1， 运营商停用手机卡话费余额为何不能现金退还，而银联卡上余额则可以转账或者退还；

　　2， 运营商不能办理存贷款业务，存入手机的话费，不产生任何利息，最多给予话费补贴（还要说明参加活动。）；

　　3， 运营商账号变化免费提醒，诸多提示信息被视为广告设置滞后信息，而银联短信提醒分别收费12元、24元/年不等，就所谓短信提醒业务；

　　运营商的“管道化”似乎不可避免，那么为什么不转型移动支付呢？把手机话费做成类似支付宝一样的支付模式，不是更方便用户存取吗？这是一个很好的思路，为什么现在的运营商不这么做呢？

　　同样的问题：手机话费为何不能用来加油、购买食品或者转账到另外一部手机上？

　　目前，搜狐、乐视、奇艺等互联网上，可以用手机支付包月套餐等，但是，大多金额在2元、5元，如果超过1万元的大额支付，手机还能完成吗？

　　失败案例：

　　1， 广州地铁公司和某运营商合作的“刷手机进地铁”，由于和地铁公司谈判分歧，仅实验不到一年便流产；

　　2， 上海地铁站所有印有“手机钱包”标志终端要进行大规模更换，之前投入全作废，而更新13.56MHz制式芯片，要承担所有更换成本，由于标准的不同，导致资源浪费和重复性建设，这在全国并不算少数。

　　3，某运营商与家乐福等商场推移动支付，但是用户数量太少，POS机成为碍事的摆设，被移走。

　　成功案例：

　　1， 沈阳等地与公交公司合作手机刷卡，盈利数量少，付出较多。

　　2， 公交支付、超市刷卡等业务推广，需要一家一家谈判。

　　中国移动位置基地透露，为推广公交支付，需要和公交公司一家一家进行谈判，合约需要一家一家签。由于每个公交公司的硬件设施不同，需要不同的应对方案。

　　运营商如何处理银行账号和自有账号的关系？《商业价值》在“运营商如何玩转移动支付”提出了运营商基于“账号”的用户认证三个条件：1）维护手机号作为用户标识的通用性；2）否决非法用户；3）记录成功交易，逐步建立起用户行为数据库和信用记录库 。

　　笔者认为，这种想法无疑天方夜谭：1）诸多手机号码不能作为用户通行证，因为实名认证并没有像金融系统100%身份证办理；2）打击非法用户，这是一个社会问题，运营商业务结构和银行并不相同；3）至于数据库建立起来容易，运营商并不擅长金融产品的管理。譬如，手机欠费，1分钱会封存账号，但是，金融系统不会发生此类事件。

　　向互联网学习为时不晚

　　移动电话支付、银行卡支付、固话支付更适合谁来做？

　　业内人士分析称，移动自己不能做，最好就是先与互联网公司协作，从中学习。

　　譬如，目前，中国移动的电子券在京东商城、当当网、凡客诚品等电商平台使用。数据显示，2012年中国移动各省共发放电子券5亿元，据说，电子券月活跃用户超过100万。

　　另外，像中国移动和招行推移动支付手机客户端，也算作一种前卫的模式吧。 

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