P2P网贷危机迫在眉睫 清结算分离刻不容缓

　　文/搜狐IT特约作者 施俊

　　国内P2P（即人人贷）网贷行业历经七个年头，奈何走的越快，平台问题越多、越严重。其中，一直悬而未解的资金安全问题是行业发展的通病，困惑已久。而作为一名评论人以及畅贷网的创始人，笔者认为p2p行业已经到了不得不解的地步——也正是笔者之前提过的，P2P网贷业到了必须实行清结算分离的时刻。

　　先来看看行业存在的三大风险：

　　第一、 行业政策风险：当前国内对P2P行业尚无明确的政策法规框架，缺乏有效的监督管理机制和行业标准，导致市场参差不齐，存在非法集资等潜在风险。在欧美国家，政府将P2P网贷机构的借贷交易视为一种证券交易，因此将其纳入证监会系统进行有效监管和规范，如美国的证券交易委员会，法国和加拿大的金融市场管理局等。

　　第二、资金沉淀风险：P2P网贷中，借贷双方的资金需要中间账户进行操作（交易发生的时候过账用），目前普遍采用对接第三方支付平台或者平台自身账户的方式。但中间账户的资金和流动性情况处于监管真空的状态。“卷款跑路，挪作他用”等资金沉淀引起的道德风险仍然存在。

　　第三、交易流程风险：P2P网贷的交易流程中，第三方支付平台为P2P开通的提现、转账等支付接口，由于缺乏监管机制，P2P平台可能在用户不知情的情况下，通过接口将账户资金划走。与此同时，接口本身依赖于P2P平台网站本身的安全性，网站一旦被黑客攻击，支付接口可能被黑客非法调用，产生资金安全风险。

　　三大风险集结，压得网贷行业喘不过气，以至于先后发生淘金贷、优易贷、贝尔创投等携款私逃的丑陋事件。所以，行业必须有所动作，改革创新，做到平台不触碰用户的资金——清结算分离。

　　清结算分离，是指用户在P2P平台上进行电子债权交易的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责债权交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，用户资金结算由第三方支付的清结算系统完成。在整个交易过程中实现清算与结算分离，信息流与资金流分离，从而保证平台不在任何时候因任何理由以任何方式接触客户资金，保障客户资金的安全性及平台服务的独立性、经营的合规性。

　　举个例子，用户在注册畅贷网会员的时候，会同步在第三方支付平台“支付通”上注册一个个人所属的实名制账号，而用户所充值金额也是在自己账户中。

　　用户作为最高权命令方，在P2P平台上操作的所有指令，包括投资、借款、充值、提现等，最终都要用户自己确认，然后畅贷网收到指令，同步反馈支付通，完成用户所下指令，进行最终的资金流通。最终，P2P平台与第三方支付平台将完全做到不触碰用户的资金。

　　目前，虽然我们做到清结算分离的第一步，但这还远远不够，我们还将做二次开发、三次开发，直到最终意义上的全行业清结算分离。毕竟，我们的宗旨是要为用户、为平台、为行业负责。

　　笔者认为，对用户安全负责体现为：资金完全在用户自己名下的实名账户，资金的流动会更透明，安全更可控。不仅如此，其结算的方式也灵活方便，适用于网银、支付工具、签约快捷支付等。

　　对平台合规负责体现在：抛弃以往老旧、弊病的模式，平台做到不触碰用户资金，从而做到合法合规经营，最终方能提高平台公信力以及俱佳的口碑。

　　对行业健康负责体现在：清结算分离系统的运营是P2P网贷行业的一次创新，一旦被大规模接受，势必会统一行业标准。那么，以后则可规避“非法集资”的风险，以及规避P2P平台“非法挪用”用户资金的系统风险。

　　（作者系畅贷网创始人兼CEO）

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