支付创新改变商业模式 产业链待深度融合

　　“今天站在支付中间的是银行、支付公司等，未来站在中间的一定是消费者。”美国支付行业泰斗，美国第一数据公司（FDC）前董事长兼CEO查理·富迪设想。在这一设想当中，手机是核心，用手机替代掉银行，把钱完全转入手机账户再通过手机驱动把钱转到需要支付的地方。这就是未来移动支付的一个可以构想的画面。目前中国的移动支付也正在迅速发展。

　　“互联网支付机构在智能手机推动下，正在向移动互联网等多渠道综合支付发展，业务范围深度和广度不断扩展，各类机构也都在积极探索适合自己的移动支付商业模式。”中国支付清算协会副秘书长亢林在日前举行的“金融支付的格局与发展”论坛上表示，前期投入、市场风险和产业合作模式等都成为目前阻碍移动支付大规模推广的主要因素。

　　支付创新改变商业模式

　　互联网的出现，引发了金融支付由现金支付向电子支付变革，而移动终端技术的突破也促使金融支付迈向新的变革。

　　“现在你可以下载我们的POS收单终端，你到哪里都可以通过手机看到你店铺的刷卡收入记录。”汇付天下有限公司总裁周晔在其手机上向《第一财经日报》记者展示了“汇付POS收单”在手机上的功能。

　　谈及这一功能，周晔表示，这并非像个人移动支付那样“时髦”，而是面向中小微企业客户开发的一项移动收单的产品。

　　成立于2006年的汇付天下做了5年的互联网支付，到2011年获得央行第三方支付牌照之后，开始寻找新的支付“蓝海”，即中小微商户的收单业务。通过对这些中小微商户提供POS机服务，通过互联网等技术处理，加快了收单的快捷性。

　　收单业务在中国的发展历程也有几十年时间，不过这个市场主要依赖于银行的网点以及员工实现，单个商户收益率低，也使得没有机构对这块业务关注。互联网技术的发展，使得更多的数据量可以更为快速的处理，而中小微商户的收单业务可以形成的规模效应也吸引了汇付天下去开拓新的商业模式。

　　据周晔介绍，目前汇付天下一个岗位对收单业务的处理量，较传统金融机构处理量要高出10倍。“除了技术，企业内部专业化流程管理也是提高效率的关键。”他表示。

　　“接下来我们会把移动支付大量用到中小微的商户，中小微商户自己资金的管理，是汇付天下用移动支付的主要方向。”周晔称，“对未来支付的展望，移动支付就是一切了。”

　　“移动支付业务交易规模我们预计达到1800亿，移动支付市场在中国的发展空间是非常大。”亢林对本报表示。中国互联网信息中心相关数据显示，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.21亿。

　　支付宝总裁助理陈达伟对本报表示，支付行业的创新一定是基于互联网的，基于移动PC的，基于整个互联网的综合性的创新。目前支付宝也在做一些PC端的改造，包括一些创新的产品支持和线下创新业务综合。

　　与汇付天下商业模式迥然不同的是，支付宝的创新则是针对更多的消费者客户。如在今年4月份，支付宝推出了“信用支付”，这种模式也引起了市场的强烈关注。同时，基于智能手机的“声波支付”，也正在改变支付行业的商业模式。

　　产业链待深度融合

　　纵观美国支付行业的发展，支付产业链上下游密切融合是主要的特征之一，并且支付行业市场细分程度也非常高。

　　以FDC的商业模式为例，在30多年的发展当中，在收单这单一业务上，就与银行、商户数据处理商等建立了联盟或者并购合作关系。

　　亢林对本报称，支付行业上下游产业链包括银行和支付机构的合作、支付机构和三大运营商的合作，以及和电商的合作。

　　“这里面各自有各自的利益，现在整个产业还是处在发展的初期，随着一些成熟商业模式的形成，监管层通过产业政策等来引导产业发展的过程中，可能会出现逐步的融合。”亢林称，“目前来说，支付行业发展是需要碰撞的过程，在碰撞过程中，可能会出现一种合作发展的模式。”

　　实际上，目前一些第三方支付机构已经开始通过自己大数据优势，与银行构建起合作关系。周晔表示，汇付天下已经和两三家银行合作，为中小微商户提供贷款。

　　“做了支付之后，这些中小微企业的数据就透明了，这些商户的真实信息是非常宝贵的，我们可以扮演渠道，让银行根据这些信息为商户提供贷款，我们甚至在中间可以做某种信用的增强。”周晔表示，目前已经有许多银行对此抱有兴趣。

　　此前，在支付宝的发展当中，巨大的支付信息数据，被认为是与银行合作的有效筹码。与支付宝一样，周晔也表示，汇付天下不愿意去做小额贷款，只希望通过一个平台与银行金融机构合作，为更多的中小微企业拓展金融服务。

　　对于支付产业链的深度融合，周晔表示目前支付行业发展刚开始，需要时间。同时支付规则需要监管机构推动，需要各个链条的人协商。

　　亢林认为，支付产业链比较长并涉及多方，目前央行对大额的支付系统有统一的规则。而对零售、小额的支付系统，包括支付机构建设的支付平台等，由于存在差异化、投入力度不一等，同时风险防控的能力不同，监管部门系统规则也要逐步的规范，并出台一些政策。

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