金融支付大格局：探索技术与商业模式创新

　　互联网的出现，让全球支付格局发生了颠覆性的变化。如今在中国，支付行业的发展已经进入到了一个快车道，移动支付未来发展前景也已经呈现在行业面前。但如何把握住移动支付未来的机遇，如何深度融合支付产业链，如何控制风险等一系列发展中的问题，仍有待支付行业和监管者思考并解决。

　　4月25日，“金融支付的格局与发展”论坛在北京举行，借鉴美国支付行业的发展历程，支付行业企业、专家以及协会负责人，对基于互联网的金融支付格局未来发展方向提出了建议，同时对以上问题也做出了相应的解答。

　　周晔：

　　支付行业下个十年是效率竞争

　　中国的支付行业从2011年人民银行向第三方支付颁发支付许可证以来，经历了快速发展。未来三到五年，支付行业将形成一个大行业。现在支付行业的游戏规则也正处于一个快速形成的过程中。

　　做支付是“跳芭蕾”的，必须踮着脚尖跳舞，这是规定动作，该踮脚就踮脚，该转圈就转圈。在完成规定动作前提下，支付还得要创新，要效率。要创新，你就得在踮脚的时候让舞姿更优美一点，跳得比别人高一点，但落地的时候脚尖还在下面。解决了创新，规模一定扩大，如果规模扩大效率上不去，一定会摔得比谁都惨。

　　所以支付行业过去十年是创新竞争，规定动作下的“芭蕾舞姿”，接下来十年一定是效率竞争，支付公司要能够以最小的成本做好一个常规动作、规定动作。

　　中国支付行业技术标准已经比较成熟，比如说支付宝的模式。但目前还有几个非常重要的问题需要解决。

　　中国现在对于支付技术的跟进很快，商业模式、产业链形成还在快速形成过程中。查理·富迪表示，任何支付创新不管是什么形式，最后都要进银行监管体系，无论什么模式，资金进出都在银行，这不可否认。监管永远滞后于创新，支付行业的创新一定要把它附和到现有的结算体系中。所以支付的创新，第一要高度重视，第二要深化。

　　安全对支付公司而言，它是一根红线。支付企业真正要去平衡的是收益和风险，平衡就是不同的发展阶段，需要采取一些不同的策略。

　　整个支付行业一定是三段式发展，第一阶段是创新时代，第二阶段是规模急剧扩大的时代，第三阶段是兼并、合并时代。中国支付行业现在处于第二阶段，有的处于第一阶段，还没有人过渡到第三阶段。

　　陈达伟：

　　互联网金融是上万亿的市场

　　我个人很看好互联网金融的方向。互联网发展以平台模式做金融，这个市场远远不是媒体报道的阿里金融去年做的上百亿贷款余额，我认为这个市场是上万亿市场。但是这部分，不是支付公司做，支付公司搭建一个平台，为银行、阿里小贷等基于用户数据和消费数据提供一个平台。

　　互联网给予的大数据中有一个人的消费行为，这个能引导动态捕捉客户的行为，为银行等贷款机构提供放贷的信息，这我很看好。在大数据的概念和契机之下，支付宝在做一些相应的尝试，包括汇付天下也做尝试。

　　在有的地方，我们对自动贩卖机器做了一些改造。创新能够带动技术变革，便利人们的生活。本来这个自动贩卖机器按照成本，硬币和纸币需要4000元人民币，我们现在把“声波支付”这个模块加上去。这个方式很方便，顺应时代的发展。电子化进展，纸币慢慢减少。这样的尝试，还没有铺天盖地全部出来，我们现在在推动变革。

　　无论是“戴着镣铐跳舞”还是“跳芭蕾”，我部分同意。我理解的做支付更像是练功，同样的招式，各有各的练法。我们要进入一个大的支付结算系统，但是对于口诀、招式等，每一个人理解不一样，结果形成不同的支付公司。

　　费方域：

　　四方面借鉴FDC发展模式

　　前面查理·富迪成功引领了FDC（美国第一资讯公司）30年，中国支付行业是后发，现在中国第三方支付企业能不能成功，和查理·富迪之间实际上有关联的。向FDC学习的关键点在什么地方？我归纳为以下几点。

　　第一，先看FDC的定位，定位就是做收单业务处理为主。从美国经验看，这一块是从银行里面分离出来，分为三个板块，一个是发卡，一个是转接，一个是收单。从这个意义上讲，中国第三方支付的定位和查理·富迪的定位一样。既然在那样的发达金融体系中，这个业态能够发展，没有理由说在中国这个行业不能发展。

　　第二，基于现在技术和现在的消费模式，支付企业未来想成长，在竞争中必须获胜。这不是一般的企业竞争，而是一个平台的竞争，就是支付企业必须以平台的战略来进行这样的竞争。很明显，第三方支付企业具有平台性业态。但是这也存在问题，就是发卡、转接和收单之间的利益分配问题。因为按照平台定向，这三类企业或者整个支付业务参与各方定价是总体的，而不能按照传统定价。现在这个定价按照“721”的比例，应该是不合理的。所以支付企业现在面临的问题就是平台发展。

　　第三，第三方支付企业和银行相比的优势就是大数据处理能力，这个是基于技术。下一步，应该把手机支付业务好好地发展起来。

　　第四，第三方支付的商业模式问题，我概括就是客户关系管理、商户关系管理和伙伴关系管理。客户关系管理ISO就是独立销售商或者客户关系代表来开发商户。要和银行合作，因为这种开发的商户对银行来说还有其他的好处，比如说银行可以向他们做信贷、存款或者是理财等。从FDC的模式来说，它跟银行有很好的合作，而且把一部分利益让给银行。如果和银行合作能够做起来，对第三方支付企业来说可以把银行信贷引进来，还有一个好处就是企业的客户可以迅速增长，扩大规模，这个是至关重要的。

　　亢林：思考支付产业链深度融合

　　从目前现状看，支付清算行业现在正处于一个快速发展的黄金时期，面临历史的发展机遇。2011年人民银行监管部门对第三方支付机构已经给了一个准入门槛。目前第三方支付市场在整个支付行业发展过程中，虽然没有银行的总量那么大，但是起到一个补充和支持国民经济快速发展，特别是对实体经济、小微企业发展起到了很大的作用。

　　在建设合作共赢模式创新方面，因为支付产业链很长，涉及到银行和第三方机构，涉及到三方运营商，还涉及到商户、消费者包括一些下游的设备供应商、网络运营商，他们目前有合作，但是合作的深度和广度需要我们思考。

　　大的支付公司，比如说支付宝、财付通、汇付天下，银行都在抢这些客户。因为这些支付公司有大客户资源，有银行需要的客户存款，同时支付机构也需要银行这种通道，需要银行背后强大的信用资源。对于一些小微支付机构而言，可能面临生存压力非常大。

　　整个支付产业链深度融合问题，特别是基础设施建设方面，不论是前台还是后端，基础设施建设需要一个大数据，或者是一个大平台。同时，现在支付行业细分越来越细，如何深度发展、合作创新，政府监管部门需要确定一些原则。

　　支付市场快速发展，监管部门、行业协会是鼓励和支持的。整个支付渠道、工具和产品，这些对应的上下游产业链很丰富。在鼓励创新、合作过程中应该坚守的第一个底线就是风险不能突破，要把防范风险放在首位。另外，创新过程中应该是负责的创新。

　　“华山论剑”也好，“跳芭蕾”也好，都是要求支付行业在规范中发展，在创新中发展。总的来说，庞大的支付市场确实需要监管部门和行业部门引领，制定一些规制。

　　支付企业在创新发展中遇到很多问题，需要逐步解决，作为行业协会，就要在这个政策边缘和市场的边缘间寻找平衡，给支付机构提供生存、创新、发展的空间。

　　朱宁：金融创新关注两大风险

　　互联网出现以后，我们的消费习惯、投资习惯、支付账单习惯，我们所有的跟金融有关的活动习惯，都已经潜移默化地发生改变。

　　在这个大基础上，支付清算体系这种商业模式怎么能够颠覆性地推动中国银行业的发展，怎么推动整个中国金融体系的发展？我觉得中国金融在今后的很重要的发展方向，是逐渐放松管制，引导创新竞争。

　　在金融体系里怎么能够保证有一个开放的心态鼓励更多的民营资本进入，鼓励竞争和创新，这对中国金融体系今后的发展有着非常大的影响。这里面支付行业其实是扮演一个非常重要的角色。

　　对于目前制度环境下的创新，有一个形象的类比，“戴着镣铐跳舞”。不跳舞肯定不行，但是这个镣铐不戴好像也不行。这是我对国内金融创新的看法。金融创新确实只是一个手段，关键看怎么用。

　　从金融创新技术层面讲，无论是科技层面，还是消费者的消费习惯层面，都已经比较成熟了，意味着人们可以接受更多新的产品、新的理念和商业模式。

　　从监管者的角度或者行业协会角度，有两个方面风险和不确定性，我们必须关注。第一个是在任何监管体系下，都不排除会出现一两个“坏苹果”，这样会影响整个行业发展。

　　第二个是随着技术越来越发达，无论是互联网还是新型技术，越来越多的技术让人获得越来越多信息，这有更多的“黑天鹅”风险，没有看见黑天鹅就认为天鹅都是白色的。随着支付企业越来越多的技术分析，认为对风险完全掌控，这才是风险更容易积聚的。

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