招商银行与苹果秘密洽谈移动支付合作

　　3月3日，腾讯公司董事会主席马化腾表示，目前正在考虑申请小额信贷牌照。这离腾讯参股的众安在线保险获批仅相隔三天。作为中国用户最多的即时聊天软件供应商，腾讯目前已经涵盖了第三方支付、证券软件等金融领域。

　　“随着监管政策的不断放开，我相信不久，马化腾同样会考虑进入证券经纪、资产管理和银行领域。”太和投资负责人王亮说。

　　除马化腾外，阿里金融、京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纷进入小额贷款领域。

　　这已经引起了传统金融业的担扰。平安集团董事长马明哲在今年的新春讲话中已经感觉到科技行业对传统金融业的“毁灭性冲击”，他认为“2013年，必将是新科技变革加速深化的一年。作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。”

　　金融的诱惑

　　2月份的最后一天，保监会正式发布批复，同意众安在线筹建，作为开展专业网络财险公司试点。

　　众安在线的股东为阿里巴巴、中国平安、腾讯等9家公司，其中多数为互联网科技公司。

　　众安在线的成立一石激起千层浪，引发了业内人士的很高关注。“金融行业对众安在线的关注除了股东来头比较大之外，主要是因为行业第一次意识到了科技对金融行业实实在在的冲击，可能开始切分传统金融行业的蛋糕引起了行业的紧迫感”，王亮说，此前科技行业涉足的小额贷款等主要是作为传统金融业的补充。

　　除较早布局小额贷款的阿里巴巴外，近日，京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纷进入小额贷款领域。

　　“互联网企业进入金融领域有两个原因，一是互联网行业格局已经固化，只能寻找新的蛋糕；二是金融行业正在逐步开放，但垄断利润还没有消除，互联网企业的一些优势在进入金融行业后有重大机会”，腾讯的一位高层说。

　　业内流传的一个经典段子是，中国的互联网发展到今天已经固化形成了一张桌子——“TABLE”。即T是腾讯，A是阿里巴巴，B是百度，L是雷军系，E是周鸿祎系。

　　“互联网发展的本质是先圈地(用户)，再建房子(服务或产品)，然后再圈地，再建房子”，迅雷CEO邹胜龙曾对记者表示。然而中国互联网市场经过过去十几年的高速发展，用户已经被圈占完毕。

　　“考虑到目前中国网民仅有6亿左右，腾讯用户数量已经接近极限。从互联网横向来看，腾讯已经几乎跟进所有成熟的和战略性的盈利模式而成为行业公敌，利用庞大的用户群向相关高利润的行业延伸是腾讯的一个必然选择”，上述腾讯高层说。马化腾在近日的两会期间，还建议政府应支持科技企业建设金融平台。“传统金融企业的优势是渠道和专业人才。随着越来越多的业务互联网企业的渠道更加直接，对客户的理解和需求把握更加深入，同时，大型互联网企业也能够提供比传统金融行业更吸引人的薪酬甚至传统金融行业不能提供的股权等来吸引人才”，阿里巴巴的一位中层说。

　　目前利润率较高正在逐步开放的金融领域无疑是互联网巨头的最好选择。

　　以小额贷款为例，截至2012年6月末，阿里金融的贷款总额超过260亿元，年化利率是18%。中国电子商务研究中心研究员冯林认为，阿里小贷毛利率在15%左右。

　　如果假定这些贷款的平均时间是半年，阿里金融的贷款毛利将高达39亿。这超过了阿里巴巴2012财年的5.36亿美元净利润。“如果能有效地控制坏账，小额贷款确实是一个非常赚钱的行业”，红岭创投董事长周世平曾对记者表示。

　　而互联网渠道依托对客户理解的网络信用平台被认为是互联网企业做小额贷款的利器。公开信息显示，截止到2011年年底，阿里小贷坏账率仅为交易额的0.76%。如果假定阿里小贷的平均贷款期限是半年，则坏账率仅为0.38%，远低于同期整个银行业约0.6%的坏账率。“在马化腾和马云都到场后，谁能保证一张桌子上的李彦宏、雷军和周鸿祎等有一天不会杀进来”。王亮说。

　　互联网资深分析师谢文认为，虽然政策在逐步开放，但目前互联网企业进入金融领域主要还是存在牌照问题，“支付领域10年的无照经营，才被认可，并发放支付牌照，现在互联网金融的合法性首先也应该得到政策层面的认可，牌照的问题是一个较大的风险问题。”

　　交叉渗透

　　中国投资责任有限公司副总经理谢平认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。他认为，20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

　　广东省银监局副局长何晓军也曾认为，互联网金融撬动的是商业银行根本，如果互联网金融能够健康发展下去，可从根本上撼动商业银行的传统优势，商业银行可能不复存在。

　　马明哲是颠覆论的支持者，他认为科技的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的，让一些传统行业、企业逐渐消亡，这些都是不以任何人的意志为转移的。

　　事实上，为了应对科技的变革，传统金融机构早已或多或少地开始行动了起来。

　　在银行业中以建行为代表的电子商务平台早已开始启动。2012年6月28日，建行低调地启动了其电子商务金融服务平台——“善融商务”。截止到2012年底，半年时间里善融商务企业商城已累计成交35亿元，线上融资达到近10亿。

　　此外，本报独家获悉，马蔚华2012年底亲赴美国和苹果公司洽谈移动支付合作业务。事实上，2012年9月份，招行联手手机制造商HTC推出“国内银行在移动支付产业新标准下的首款移动支付产品。”“马蔚华正寄希望通过移动支付来再次让招行加速前进保持领先优势，通过技术优势来实现弯道超车，这是马蔚华此前通过网银等尝到甜头后的一贯做法”，一家国有银行深圳分行的部门总经理表示。“很难说得清楚传统金融业和科技的相互渗透中，哪一方更有绝对优势，但这场变革不容忽视”，王亮说，马明哲在新春讲话总结得很好，“虽然新事物、新尝试不可避免会面临新的不确定性，但变革的潮流和趋势是不可阻挡的，方向是越来越清晰的，形势迫人，不进则退，我们只有坚定不移、争分夺秒地往前走。一万年太久，只争朝夕！”

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